子育てが一段落した40代あたりになると、将来設計を真剣に考え始める女性も増えてきます。銀行金利が低い今、個人年金保険を利用した老後資金準備がおすすめです。

個人年金保険とはどのような商品なのか見ていきます。支払期間や受け取り方法など、可能な選択肢についても理解しましょう。

老後に備えるなら個人年金

個人年金とは、自分の将来に向けて資産形成を進める保険です。40代の女性が不安に感じやすい老後の医療費や介護費用の準備にあてるおすすめの保険と言えます。お金に関する心配事をクリアにして、今をより良く生きるサポート手段になるでしょう。

個人年金保険では、年金額・受取期間・保険料と3要素を調整することにより、将来的お金が必要になるときに備えていきます。

年金額とは、いくらずつお金を受け取るかを示します。受取期間は、何年間にわたって年金支給を受けるかです。5年や10年と決まった年数だけ受け取る仕組みから終身に渡るものまであって、年金額と受取期間に応じた保険料を支払います。

個人年金保険にも、必要に応じた特約を付加できます。

たとえば、三大疾病になったときの保険料払込免除特約です。商品によっては特約付加対象外とされることもあるので、加入前に確認しましょう。特約付加可能とされている商品でも、契約内容によってはつけられないことがあります。

個人年金に加入するメリットは

公的年金だけでは、ゆとりを持った老後生活が難しい現状があります。毎月の年金支給に上乗せされるお金があれば、より充実した生活ができるでしょう。

60歳から65歳までのつなぎ資金として、個人年金を活用する方法もあります。定年退職を迎えてから公的年金が支給されるまでの生活費をまかなうため、自主的な年金を用意する考え方です。

生活保護受給世帯にしめる高齢者の割合上昇が社会的な問題になりつつあります。将来を見据えた資金準備を自主的に進める手段として、個人年金活用を検討しましょう。

子供が小さいうちは学資保険や死亡保険で万が一のことが起こった場合にも困らないように準備して、ある程度の年齢になったら自分の生活を維持するための保険へと切り替えていく流れが通常です。保険を上手に活用して、ライフステージに合わせたリスクヘッジを進めてください。

保険料払込期間における支払い方法や金額の考え方

特定の時期に一括で支払いを終える一時払いについても理解しましょう。

結婚・出産を考慮し無理のない支払い方法を選ぶ

女性の年収は、結婚や出産など大きなライフイベントに左右されやすい傾向があります。将来の自分の生活を維持するための出費とは言え、現在の生活を圧迫するようではリスクです。

どのくらいの時期にどんなライフイベントが想定されるかをはっきりさせて、無理がない計画をたてていきます

まとまったお金で一時払いや全期前納の支払い

40代になるころには、まとまった貯蓄を形成できる女性もいるはずです。貯蓄の一部を一時払いや全期前納資金として活用すれば、老後準備に役立ちます。20代や30代などライフイベントが起こりやすい時期には手元資金を厚くして、生活が落ち着いたタイミングで保険の支払いを終えるスタイルです。結婚や出産、介護に関する事情で最適な保険加入のタイミングは変わってきます。家庭の状況をふまえたうえで、無理がないプランニングを進めてください。

なお、一時払いした保険料についても個人年金保険料控除の対象です。個人年金保険料控除は、生命保険料控除と別枠で差し引きできます。会社の年末調整などの機会に、支払った生命保険料および個人年金保険料を聞かれるのが通常です。契約している保険の種類を把握しておかないと、所得税や住民税の計算に影響がでます。

年齢によって保険料金や返戻率は変わる

保険会社に支払った保険料は、専用部門の担当者によって運用されます。はじめる年齢が早いほど、保険料が安くなるのが通常です。一時払いにするか毎月支払いにするかによっても、保険料水準は変わってきます。なるべく早い段階でまとまったお金を支払うほど、返戻率は高くなるのがセオリーです。

ただし、ライフプランを考慮しないで前納や一時払いをすませるのはリスクが大きいでしょう。途中解約した場合、支払保険料総額より少ない返戻金となってしまいます。個人年金保険にしても、余剰資金で進めるのが条件です。手元になくても困らないお金の範囲で保険料支払いを検討しましょう。

保険料金の支払期間と受取開始を何年にするか？

個人年金の保険料支払期間、受取開始年齢の傾向を見ていきます。他の人がどのように活用しているか知ることで、保険プラニングの参考としてください。

支払期間について

月払いの個人年金では、保険料払込期間によって年金受取額が変わってきます。老後の生活資金として、総額いくらくらいを用意したいかを明確にし、逆算するといいでしょう。

個人年金を扱っている保険会社のホームページを見れば、シミュレーションツールも見つかります。具体的な数字を入れて試算すると、具体的なイメージが分かります。

反対に、可能な支払期間と金額から年金額を計算する方法もあります。「40歳から55歳まで毎月3万円を積み立てる」など可能な支払いペースを決めて、返戻率を考慮した最終的な受取額を計算する方法です。このケースでも、シミュレーションツールが役立ちます。保険会社の担当者がいれば、具体的な数値を入れた提案書を依頼するのもいいでしょう。

受取開始について

個人年金保険の給付開始年齢については、60歳とする方が目立ちます。次いで65歳とする方も多く、公的年金の受給開始や退職時期に合わせるのが通常です。

受取期間は、10年を選択する方が目立ちます。次いで終身タイプを選択する方が多くて、個人年金を長生きリスクに対応する手段としている証拠でしょう。

無料で相談できる機関を利用する

複数の保険を扱う代理店や保険ショップに行くと、無料相談を受けられます。いろいろな個人年金保険を一カ所で比較できて、より有利な条件で募集しやすくなるでしょう。インターネットの情報も参考にはなりますが、定期的に更新されている内容を参照ください。

東京海上日動あんしん生命保険が個人年金保険の扱いをやめたように、金融商品の条件や募集状況は変わっていきます。情報の信頼度合いを自分なりに確認して、認識違いを防ぎましょう。

保険アドバイザー和田のように、ケーススタディで情報提供しているホームページも参考になります。個人年金保険以外の投資についても言及していて、資産形成について学ぶ機会になるはずです。

番外編｜高い利回りなら太陽光発電投資もおすすめ

個人年金保険より高い利回りを期待する場合、太陽光発電投資を検討できます。売買単価が低下している中で太陽光発電をおすすめしたい理由を見てみましょう。

設備や工事費が低下し高利回りを実現

売買単価の低下は、設備や工事費価格の下落を反映した流れです。限られた業者が市場を独占していた時代と比べて、必要な初期費用は低下傾向がでてきています。

ビジネスとしての参入障壁が低くなると、銀行や信販会社からの借り入れを検討する場合に助かるはずです。限られた融資枠でも挑戦しやすい条件が整って、個人投資家でも検討しやすい市場になりつつあります。

今後も売買単価が下落していく可能性はありますが、個人年金と比較して高い利回りを期待できる市場である事実は変わりません。老後の生活を安定させる大きなサポート手段になるものです。限られた自己資金をどのように活用すれば理想のライフプランに近づくか、よく考えて決断しましょう。

リアルタイムで発電量をチェックすることも可能

太陽光パネルの枚数単位で投資する商品の場合、リアルタイム投資回収状況が公表されます。発電量が逐一分かって、投資資金の回収ペースを確認できる仕組みです。パソコンやスマートフォンから定期的に確認することで、遠方の発電所に投資する場合でも安心できます。

太陽光パネル単位で投資する手法は、まとまった資金がなくてもはじめやすい傾向があります。業者の倒産や自然災害発生リスクは考慮しつつ、効率的な運用手段として理解しましょう。エネルギー資源は、経済の影響を受けにくい魅力的な市場です。クリーンエネルギーに関する注目も相まって、今後の発展も見込まれます。

将来設計をもとに資産運用を考える

個人年金保険は、個別の設計が重要な商品です。専門家のサポートも受けつつ、状況に合うプランを考えてみましょう。資産運用全般についてのアドバイスができる相手に話を聞くと、太陽光発電投資などもふまえた総合的な設計も可能です。

保険商品単体で考えるのではなく、長い目で見た将来の生活や資産状況をふまえた判断が重要でしょう。

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